Hypoteční, stavební nebo spotřebitelský úvěr (rekonstrukce/výstavba)

    Chci se vyhnout zbytečnému tlachání a tak to vezmu trošku obecněji. Rozhodnout se, zda hypoteční úvěr nebo stavební spoření je záležitostí vždy velice individuální. Rozhodují o tom tyto parametry:
 

1) Mám 20% vlastní (peníze/nemovitost)

- tzn. banka mi ve většině případů půjčí max. 80% z hodnoty zastavované nemovistosti (tj. 20% musím mít)
- 20% buď mám v hodnotě nemovitosti nebo vlastní prostředky
- pokud nemáte 20%, pak je pro Vás všeobecně dostupnější stavební spoření - je nutné ale podotknout, že se úvěr prodraží, neboť u stavební spořitelny Vám bude poskytnut překlenovací úvěr - nikoliv úvěr (tzn. že budete spořit a dokud nenaspoříte 40%, platíte vklad + pouze úroky z celé zapůjčené částky)
 

2) Chci splácet kdykoliv

- to je všeobecně výhodnější u stavební spořitelny, neboť zde můžete splácet kdykoliv bez poplatků
- u hypotečního úvěru sice jsou občas nějaké balíčky, kdy můžete splácet mimo dobu fixace např. každý rok max. do 20%, ale všeobecně snadnější předčasné splácení má stavební spořitelna
- pokud víte, že budete schopni z rodinného rozpočtu každý rok ušetřit třeba 100.000 Kč a nebo očekáváte, že se Vám uvolní nějaké prostředky, které budete moci použít, určitě přemýšlejte nad umořením Vašeho HÚ - ulevíte pak své měsíční splátce (zajímavá varianta předčasného částečného splacení je pouze zdarma)
- také je možné prostředky, které se Vám uvolní uložit a HÚ umořit až v době otočky (kdy končí fixace)
 

3) Chci mít stálý úrok

- to je opět všeobecně výhodnější u stavebních spořitelen, neboť na začátku získáte fixní úrok, který se do splacení úvěru nemění
- což u hypotečního úvěru vždy po uplynutí fixační doby (1 rok, 3, 5, 10 let) získáváte nový úrok, který je odvíjen od vývoje na trhu, tj. jednou můžete na začátku dostat úrok např. 2%, přičemž za 3 roky získáte 6% - na to je dobré pamatovat a dle toho také volit výši své fixace (pokud Vám v dnešní době někdo nabídne 2% úr. s. jak pro 5 tak i pro 10 let - je pro Vás velmi výhodná úr. s. výhodnější na 10 let)
- také jsem některé bankovní domy, které se zcela nebrání tomu, aby Vám dali vyšší úrokovou sazbu, než jakou by měly zvolit dle aktuální situace na trhu - tzn. že Vám často úrokovou sazbu dají tzv. sežrat - je pouze na Vás, zda to akceptujete a nebo řešíte dobu otočky značně dopředu a máte i možnost zdarma refinancovat v případě toho, že si s Vámi Vaše banka udělá dobrý den - mé doporučení - buďte připraveni! 
- nevýhodou je, že často stavební spořitelna má vyšší úr. s., než hypoteční úvěr - to je ale nutné zvážit, co od toho do budoucna sledujete
- úvěr si neberete na 5 let (z 90%), ale na dobu delší 10-30 let
 

Co je výhodnější hypoteční úvěr nebo stavební spoření? Nebo dokonce spotřebitelský úvěr?

    Nelze to paušalizovat a říct, že něco výhodnějšího. Spíše je potřeba přemýšlet nad výše uvedenými parametry a uvědomit si, co Vám bude více vyhovovat. Např. máte již možnost čerpat "běžný úvěr" přes stavební spořitelnu - tj. máte naspořeno 40% z celkového úvěru, který si chcete půjčit (a máte splněné ost. podmínky), je pro Vás výhodnější půjčit si od stavební spořitelny. Pokud ale nemáte ani korunu a budete si brát překlenovací úvěr (tj. 100% úvěr), můžete u stavební spořitelny přeplatit více, než u hypotečního úvěru. Fakt je ale ten, že pokud prostředky nemáte, stavební spořitelna je více nakloněná k tomu, aby Vám úvěr poskytla - tj. poskytnutí/schválení je přes spořitelnu jistější. 
 
    Moje doporučení je, pokud se chystáte do výstavby, je nutné mít min. 20% buď naspořeno nebo mít 20%-tní hodnotu v nemovitosti (třeba pozemek a nejlépe mít již hrubou). Bez peněz bych se pouštěl pouze do rekonstrukce nemovitosti, kterou vlastním a nemám ji zatíženou jakýmkoliv úvěrem. V tu chvíli bych vůbec neuvažoval o spotřebitelském úvěru a i přes výraznější byrokracií (papírovou) bych šáhnul po úvěru, ať hypotečním, či stavebním - dle toho, zda máte naspořeno 40% nebo jste třeba blízko a máte splněny ostatní podmínky poskytnutí klasického úvěru u stavební spořitelny. Lidé se bojí zástavy a zbytečně se ochuzují o nízký úrok. Když nebudete platit spotřebitelský úvěr, stejně o Vaši nemovitost můžete přijít. Prostě v konečném důsledku platit musíte. A pokud máte obavy o to, že platit nezvládnete - nepouštějte se vůbec do tohoto dobrodružství.
 
    Informace, které jsem zde krátce shrnul nejsou nikterak tajné, můžete se je dočíst kdekoliv na internetu. Snažil jsem se Vám pouze vypíchnout moje vlastní zkušenosti s úvěry a doufám, že Vám to při Vašem rozhodnutí trochu pomůže ;)
 
 
    Milí návštěvníci/čtenáři, to co na těchto stránkách přečtete, jsou pouze mé subjektivní zkušenosti a je pouze na Vašem rozhodnutí, zda si z toho něco vezmete či nikoliv - zda se tomu třeba jen zasmějete. Což znamená, že rozhodnutí je na Vás a Vy si za něj nesete svoji odpovědnost. Tím, že zde publikuji, nepřebírám v žádném případě odpovědnost za Vás, za Vaše rozhodnutí. Mějte svoji hlavu a rozhodujte se vždy pouze na základě své intuice. Rozhodně se nenechte do něčeho nutit. Moje řádky by Vás měly pouze nasměrovat určitým směrem, ale rozhodnutí je vždy pouze a jen na Vás. Užijte si čtení i Vašeho života!